Stormschade aan verhuurde panden: wat dekt de verzekering en wanneer is de eigenaar aansprakelijk

Eind oktober trokken de stormen Austen en Boelo over Nederland. Volgens berichtgeving van het ANP hadden Interpolis en Centraal Beheer op maandag 26 oktober samen ongeveer duizend schademeldingen binnen. Nationale-Nederlanden had er bijna vijfhonderd. Het ging vooral om schade in en om woningen. De verzekeraars verwachten nog meer meldingen, omdat stormschade niet altijd meteen wordt ontdekt. Voor verhuurders zijn er twee vragen: welke schade valt onder de verzekering, en wanneer is de eigenaar aansprakelijk voor schade bij de huurder of bij anderen.

Wanneer spreekt een verzekeraar van storm

In de voorwaarden van de meeste opstalverzekeringen geldt een windsnelheid van ten minste 14 meter per seconde als storm. Dat is windkracht 7. Het KNMI hanteert een hogere grens: daar is pas sprake van storm als het minstens een uur gemiddeld windkracht 9 waait. De precieze definitie en het eigen risico verschillen per verzekeraar. Wat er in uw eigen polis staat, is dus bepalend. Volgens de Klimaatschademonitor van het Verbond van Verzekeraars was de verzekerde schade door extreem weer in 2025 in totaal ruim 155 miljoen euro. Storm was daarvan met ruim 60 miljoen euro de grootste post.

Aansprakelijkheid tegenover anderen

Waait er een dakpan of een deel van de gevel los en raakt die een voorbijganger of een geparkeerde auto, dan geldt artikel 6:174 van het Burgerlijk Wetboek. Dat artikel maakt de bezitter van een opstal aansprakelijk. Een opstal is een gebouw of een ander bouwwerk. De bezitter is aansprakelijk als het gebouw niet voldoet aan de eisen die men er in de gegeven omstandigheden aan mag stellen, daardoor gevaar oplevert en dat gevaar zich ook echt voordoet. Bij een verhuurd pand is de bezitter in de regel de eigenaar en niet de huurder. Het gaat om een risicoaansprakelijkheid: dat de eigenaar een gebrek niet kende, is in de regel geen geldig verweer. De rechter kijkt vooral naar de staat van het pand. Bij een uitzonderlijk zware storm kan hij oordelen dat het pand wel aan de eisen voldeed. Bij achterstallig onderhoud, zoals losliggende pannen, ligt aansprakelijkheid eerder voor de hand.

Aansprakelijkheid tegenover de huurder

Tegenover de huurder geldt het huurrecht. Volgens artikel 7:208 BW moet de verhuurder schade door een gebrek onder meer in twee gevallen vergoeden. Het eerste geval: het gebrek is ontstaan nadat de huurovereenkomst is gesloten en is aan de verhuurder toe te rekenen. Het tweede geval: het gebrek was er al bij het sluiten van de overeenkomst en de verhuurder kende het of had het moeten kennen. Een lekkage door stormschade die niemand kon voorzien, betekent dus niet automatisch dat de verhuurder schade moet vergoeden. Bij een daklek dat al eerder was gemeld en niet is hersteld, kan dat anders zijn. Wel blijft de verhuurder verplicht om gebreken te herstellen. Die plicht staat in artikel 7:206 BW, waar artikel 7:208 BW naar verwijst. Bij bedrijfsruimte kan het huurcontract hiervan afwijken.

Wat betekent dit voor u

Laat na een storm het dak, de dakgoten en de afvoeren van platte daken nakijken. Volgens de berichtgeving over Austen en Boelo gingen veel meldingen over platte daken: blad verstopte de afvoeren, waarna regenwater naar binnen kon lopen. Schade wordt soms pas later zichtbaar. Leg schade daarom vast met foto's en meld die bij uw verzekeraar zodra u haar opmerkt.

Ga ook na of uw polis aparte voorwaarden stelt bij leegstand of verbouwing. Heeft u een appartement in een vereniging van eigenaren, dan is de opstalverzekering in de regel via de VvE geregeld. Ga in dat geval na wat die polis dekt.

De opstalverzekering regelt u als eigenaar zelf. Bij de panden die wij beheren, bewaren wij de polis graag bij het object. Zo kunnen wij bij schade direct zien wat gedekt is. Heeft u ons uw actuele polis nog niet gestuurd, dan kunt u dat alsnog doen.

Of stormschade gedekt is, hangt af van de definitie en de voorwaarden in uw polis. Of u als eigenaar aansprakelijk bent, hangt in de regel af van de staat van onderhoud van het pand. Heeft u vragen over uw eigen situatie of over de panden die wij voor u beheren, dan kunt u contact met ons opnemen.

Bronnen

• Stormen zorgen voor honderden schademeldingen bij verzekeraars - Hart van Nederland
• Stormen laten spoor van vernieling na: al meer dan duizend schademeldingen bij verzekeraars (ANP) - Nationale Bouwgids
• Verzekeraars krijgen meer dan duizend schademeldingen na stormen (ANP) - Welingelichte Kringen
• Meeste schademeldingen van stormen Austen en Boelo komen uit Brabant - Omroep Brabant
• Hagel en storm grootste oorzaken klimaatschade in 2025 - Verbond van Verzekeraars
• Windstoten en storm - KNMI
• Stormschade verzekering - Rabobank (Interpolis)
• Wat is jouw eigen risico bij schade door storm? - Adfiz
• Art. 6:174 BW - Aansprakelijkheid voor opstallen - Maxius
• ECLI:NL:PHR:2023:591 - Parket bij de Hoge Raad (uitleg art. 6:174 lid 1 BW)
• Groene Serie Onrechtmatige daad, art. 6:174 BW, aant. 18.1 - Inview
• Burgerlijk Wetboek Boek 7, artikel 208 - PONT Omgeving
• Appartement en opstalverzekering: geregeld via VvE - Univé